Регуляторы стремятся не только создать условия для внедрения новых технологий, но и гарантировать доверие потребителей к безналичным платежам, обеспечивая бесперебойное оказание платежных услуг, развитие конкуренции и повышение уровня Ethereum информационной безопасности. Одним из направлений развития Национальной платежной системы Банком России является содействие формированию инклюзивной финансовой среды. Банк России продолжит работу с участниками финансового рынка, а также с организациями и объединениями инвалидов, чтобы обеспечить доступность платежной инфраструктуры и приложений для людей с инвалидностью и пожилых людей. Важная задача в рамках БРИКС – развитие международного сотрудничества в платежной сфере и сфере финансовых технологий.

(одобрены Советом директоров Банка России)

При этом в международной практике отсутствуют единые принципы к внедрению и развитию Открытых API. Подходы стран отличаются с точки зрения последовательности внедрения моделей Открытых API, обязательности передачи данных, роли регулятора в разработке стандартов передачи данных и информационной безопасности. Ряд юрисдикций уже применяет Открытый банкинг и находится на стадии перехода к модели Открытых финансов. В России уже сформированы все три уровня национальной цифровой инфраструктуры, благодаря чему участники финансового рынка могут не только самостоятельно разрабатывать и внедрять инновационные продукты и сервисы, но и реализовывать их на базе государственных инфраструктурных решений.

• Доступность низкозатратных решений стимулирует рост экономической активности, создавая условия для равного участия в финансовой системе.
• Блокчейн-технологии применяются для улучшения безопасности и прозрачности финансовых транзакций, а также их ускорения и снижения трат.
• Для сохранения доли рынка ряд крупных банковских организаций при участии финансовых регуляторов уже инициировали проекты по созданию специализированных платформ в области блокчейна (консорциум R3 и др.).
• Отпечаток пальца или сканирование радужки глаза являются самыми достоверными способами защиты от мошенничества, поэтому постепенно внедряются всеми банками.
• Открытый банкинг позволяет клиентам безопасно делиться своими финансовыми данными с несколькими финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками.

Какие инновационные решения внедряют мировые финтех-гиганты

«У всех клиентов, как предпринимателей, так и физических лиц, похожие потребности — нужны быстрые и выгодные услуги в онлайне. К тому моменту мы уже нарастили экспертизу и команду, научились делать качественные продукты для своих продавцов и покупателей и были готовы выходить на внешний рынок, продолжая разрабатывать новые полезные инструменты», — подчеркнул гендиректор Ozon Fintech. Финтех изменяет будущее банковской сферы, предлагая более быстрые, удобные и доступные финансовые услуги через инновации, такие как мобильные приложения для банковского обслуживания, робо-советники и платформы для однорангового кредитования. Платформы для однорангового (P2P) кредитования преобразовали кредитную сферу, соединяя заемщиков непосредственно с потенциальными кредиторами. Эти платформы используют технологии для сопоставления заемщиков и кредиторов на основе их финансовых потребностей и уровня риска.

счастливых трендов глобального финтеха 2024–2025

В первую очередь, это связано с тем, что технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн, цифровые активы, интернет вещей и облачные решения, а также автономный транспорт, становятся привлекательными целями для хакеров. По данным компании Positive Technologies, именно эти направления окажутся в фокусе кибератак в 2025 году. Сегодня платежные системы России — это не просто часть экономики, это ее движущая сила. Доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 3 квартала 2024 года составила внушительные 85,3%. Компании, которые внедряют ESG-принципы, получают возможность не просто адаптироваться к изменениям, но и активно их формировать, создавая конкурентные преимущества.

Искусственный интеллект и машинное обучение в финтехе

В связи с этим разработка и изменение законодательства, необходимого для вывода на финансовый рынок инновационных сервисов и продуктов, являются одним из приоритетов деятельности Банка России. В Великобритании, Индии, ОАЭ и Мексике стандартизацию осуществляет регулятор или специальные уполномоченные органы, а в Швейцарии и Сингапуре – участники рынка. Например, Великобритания и ЕС идут по пути внедрения обязательных требований к передаче данных посредством Открытых API, а в США, Индии, Гонконге и Сингапуре их имплементация носит рекомендательный характер. Помимо этого, банки предлагают новые способы оплаты (например, платежные стикеры), развивают собственные платежные сервисы, программы кешбэка и внедряют различные платежные инновации.

Одним из ключевых трендов является постепенное снижение стоимости финансовых услуг для конечных пользователей. Технологические инновации, включая автоматизацию процессов, внедрение новых бизнес-моделей и снижение ставок интерчейндж от международных платежных систем (МПС), позволяют значительно уменьшить затраты. Благодаря этому финансовые услуги становятся доступнее для широкой аудитории, что особенно важно для социально уязвимых категорий граждан и представителей малого бизнеса. Доступность низкозатратных решений стимулирует рост экономической активности, создавая условия для равного участия в финансовой системе. Важным фактором в развитии платежной сферы остаются не только новые технологии, но и действия регуляторов, которые играют ключевую роль в поддержке инноваций.

В рамках развития международного сотрудничества Банк России продолжит обмен лучшими практиками, реализацию совместных исследований и проектов вместе со странами-партнерами, что позволит обеспечить дальнейшее развитие инноваций и укрепление экономических отношений с дружественными странами. Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) оказывает субъектам “песочницы” регуляторную поддержку путем предоставления регуляторных послаблений в части установленных MAS правил. “Песочница” Денежно-кредитного управления Гонконга (HKMA) позволяет банкам и их технологическим партнерам проводить пилотные испытания своих финтехинициатив с участием ограниченного числа клиентов без необходимости полного соблюдения надзорных требований. В 2018 году создана Единая биометрическая система, которая в 2021 году стала государственной информационной системой и частью инфраструктуры, обеспечивающей взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме. В финансовом секторе эта технология может использоваться финансовыми организациями при проведении KYC-процедур (Know Your Customer) в рамках дистанционного банковского обслуживания, для подтверждения транзакций и так далее.

Банки, в свою очередь, повышают осведомлённость клиентов о своих продуктах, получая более лояльную аудиторию. Всемирные технические тренды также не обойдут финтех, и с ростом популярности ChatGPT и повышением доступности нейросетей можно ждать дальнейшего развития уже и так популярных в финтехе чат-ботов и расширения их функционала. Несмотря на глобальные изменения в мире и падение объема инвестиций в 2022 году, финтех-индустрия развивается и регулярно предлагает компаниям и пользователям новые решения. HSBC в 2022-м году объявили о запуске платформе токенизации HSBC Orion, а UBS разработали платформу международного торгового финансирования Batavia на основе продукта IBM и в 2023 провели первые успешные сделки.

Кроме того, Банк России планирует установить требования к порядку взаимодействия финансовых организаций с поставщиками облачных технологий, обеспечивающих в том числе обработку информации, содержащей банковскую тайну, и подготовить соответствующие методические рекомендации. В целях создания правовых условий для аутсорсинга и использования облачных технологий на финансовом рынке при участии Банка России был разработан проект федерального закона. Он направлен на предоставление организациям возможности использования сторонней инфраструктуры обработки данных при условии соблюдения лицом, предоставляющим такую инфраструктуру, дополнительных требований по защите информации, утверждаемых Банком России. Вместе с тем Банк России продолжит систематический анализ перспектив и рисков развития технологии распределенного реестра и токенизации на финансовом рынке.

В число самых популярных финансовых технологий в РФ входят платежи, денежные переводы, скоринг (оценка кредитоспособности) и кредитование. Большие перспективы участники рынка связывают с искусственным интеллектом, машинным обучением, предиктивной аналитикой, глубоким обучением и большими данными. Российские платежные сервисы демонстрируют наибольшую выручку, однако темпы роста этого сегмента финтеха замедляются.

Если раньше источник оплаты сервисов не имел значения, то теперь банк является поставщиком уникального решения. «Такая оплата зарубежных сервисов есть у МТС-банка, похожая возможность заявлена и в ВТБ, однако пока она не доступна в приложении банка, а реализуется в веб-версии. Почта Банк и банк «Открытие» позволяют оплатить только сервис Steam», — привела пример Власова. Как заявила глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина, летом 2025 года начнется активное внедрение цифровой валюты. Предстоящие шаги в развитии платформы цифрового рубля также обещают множество новшеств, таких как расширение функционала для электронной коммерции, автоплатежей и подписок. Цели и направления развития финансовых технологий, представленные в разделе 3, учитывают актуальные задачи, тенденции и вызовы в области цифровизации финансового рынка.

Даже сложные процессы, требующие подробной проверки клиента, за счет цифровых баз данных можно оформить удаленно за несколько минут. На данном этапе менеджеру банка нужно предоставить свои паспортные данные и индивидуальный налоговый номер, но со временем все данные будут привязаны к финансовому номеру телефона. Современный этап развития человечества основан на цифровизации и внедрении искусственного интеллекта во все сферы деятельности. Они вместе с остальными переживают технологическую трансформацию, в ходе которой формируется новый рынок из мощных игроков, сумевших раньше других освоить новые конкурентные преимущества. Начиная с создания продуктов под задачи действующих партнеров маркетплейса, позже Ozon начал масштабировать их и на клиентов, не связанных с материнской платформой.

Он улучшит клиентский опыт и предоставит потребителям возможность самостоятельно выбирать удобный для них способ платежа (СБП, платежный сервис банка или другое). Также будет продолжено развитие регулирования сервисов СБП и электронных средств платежа, в том числе для содействия применению биометрии при оказании платежных услуг. В свою очередь второй механизм содействия развитию инноваций на финансовом рынке – ЭПР – позволяет проводить пилотирование инноваций с участием клиентов на реальных операциях. При этом пилотирование сервисов в рамках ЭПР может осуществляться с учетом определенных ограничений в целях снижения рисков для потребителей и финансовой системы.

Активно растет число трансакций, построенных на обмене продукцией или на использовании альтернативных валют в рамках онлайн-платформ; широкое распространение получает совершенно новый тип проведения финансовых операций между устройствами без участия человека. Нарастает важность проблем кибербезопасности, защиты персональных данных, идентификации личности в информационном пространстве при совершении трансакций. Объем венчурных инвестиций в финансовые технологии увеличился в 10 раз (до $20 млрд в год) за последние 5 лет, что подтверждает беспрецедентный рост интереса к технологическим инновациям в данной сфере. Для сохранения доли рынка ряд крупных банковских организаций при участии финансовых регуляторов уже инициировали проекты по созданию специализированных платформ в области блокчейна (консорциум R3 и др.). В связи с этим совместно с федеральными органами исполнительной власти и участниками рынка планируется обеспечить разработку дорожной карты по реализации соответствующих мероприятий.